¿Cómo limpiar mi historial crediticio?

Apenas caíste en cuenta que tienes un crédito pendiente de pago ¿Y ahora?. Seguro piensas ¿Cómo limpiar mi historial crediticio?. ¿Me afectará al momento de pedir otro crédito?. ¿Me quedaré con un registro negativo de por vida?.

Un historial crediticio empieza con tan solo tener una tarjeta de crédito o contratar televisión por cable. Sin embargo, mantenerlo limpio puede ser todo un reto. Si ya tuviste o tienes este problema, aquí te planteamos la solución.

Te explicamos cómo construir un buen historial para que a futuro no caigas en errores. También te ayudaremos a salir de esa mala racha lo antes posible.

¿Qué es un buró crediticio?

Primero vamos a aclarar un tecnicismo: Buró de Crédito es una empresa privada; por ser tan reconocida, suele usarse este nombre para referirse al historial de crédito o Reporte de Crédito Especial (RCE). También suele llamarse buró crediticio.

El RCE es un documento que contiene el detalle de las actividades crediticias de una persona física o moral. En otras palabras, es tu reputación en materia de crédito. En él se refleja:

• Número de créditos concedidos.
• Monto de la deuda o saldo pendiente de cada crédito.
• Cómo has pagado (si es de manera puntual o no).
• Quién ha consultado la información.

En México existen dos empresas que se encargan de llevar ese historial; Buró de Crédito y Círculo de Crédito. Ambas se encargan de recopilar, administrar y compartir información de los créditos que le reportan los bancos y entes financieros; tanto de personas como de empresas.

Estos entes se denominan Sociedades de Información Crediticia y solo se diferencian en nombre; pues su función es la misma: administrar la base de datos. Ninguna tiene la facultad de aprobar créditos ni cobran deudas. 

El trabajo de estas empresas permite a los bancos evaluar el perfil del cliente. Para acceder a esa información deben contar con tu permiso. Te sugerimos que lo hagas porque tiene un gran peso en las condiciones y monto a aprobar.

Ejemplo, el comportamiento de pago que tenga el cliente con la institución financiera A queda registrado en esas bases de datos; por tanto, la institución financiera B podrá consultar esa información para evaluar la aprobación de solicitud de crédito de ese cliente.

Si deseas comprar una vivienda debes ser riguroso con tu actividad crediticia. La solicitud de créditos no se niegan por tener registros negativos, pero si desfavorecen tus opciones y pueden no ser aprobados.

Los bancos solicitan consultar el Reporte de Crédito Especial para conocer tu compromiso de pago y con base en eso deciden si aprueban el crédito

En el caso de los créditos INFONAVIT, por ejemplo, si no accedes a la revisión de tu Reporte de Crédito Especial, el monto pre-autorizado será de máximo 60%.

¿Tener historial crediticio es malo?

Para muchos figurar en el Reporte de Crédito Especial (RCE) es sinónimo de tener malos antecedentes y es un error. Estas bases de datos simplemente reflejan el comportamiento de pagos.

Desde el momento en que te conceden el primer préstamo o contratas un servicio de pago a plazos entras al registro.

Entonces, la recomendación es estar al día con tus adeudos y consultar tu historial de crédito; así te aseguras de que tus datos de identidad y lo que se muestra en el documento está en orden.

¿Cómo obtengo mi historial de crédito?

A través de Buró de Crédito o Círculo de Crédito puedes obtener tu Reporte de Crédito Especial gratis una vez al año. Te decimos cómo:

Para solicitarlo por Buró de Crédito:

• Ingresa a la página burodecredito
• Haz clic en el botón “Obtén tu reporte de crédito Especial”
• Haz clic al botón “Obtén ya tu reporte”
• Si tienes tarjeta de crédito vigente, ten a la mano un estado de cuenta reciente, te solicitarán algunos datos para validar tu identidad.
• Al llenar la información, asegúrate de desmarcar la casilla “Incluir Mi Score”, ya que es un servicio adicional con costo.
• Verás tu reporte en pantalla y podrás guardarlo.
• En caso de que la página refleje un monto de cobro, la recomendación es solicitarlo directamente vía telefónica (55) 5449 4954.

Para solicitarlo en Círculo de Crédito:

• Ingresa a circulodecredito
• Busca la sección “Entrar”
• Elige “Obtener mi reporte” en la sección “miRCE”
• Al igual que con la otra entidad, si tienes tarjetas de crédito ten un estado de cuenta reciente cerca para validar tu identidad.
• Una vez llenado todos los campos, te llegará el reporte a los minutos de haber hecho la solicitud.
• También puedes obtener el reporte vía telefónica al (55) 5166 2455.

Al solicitar un Reporte de Crédito Especial puedes saber si existe una irregularidad y es gratis una vez al año

Ver una hipoteca que jamás has solicitado en tu historial justo cuando deseas optar por un crédito para comprar una casa sería devastador. Evita ser víctima de un robo de identidad revisando tu historial.

Si no sabes cómo interpretar la información de tu RCE, no te preocupes ¡En GOVA te podemos ayudar con ese proceso!.

¿Qué hago si hay una información errada en el Reporte de Crédito Especial?

Si detectas algún error en tus datos personales o en las actividades crediticias registradas en el RCE emite una reclamación. Para ello toma en cuenta lo siguiente:

• El Reporte no debe tener una antigüedad de más de 90 días. Toma nota del número de folio, lo piden en la solicitud de la reclamación.
• Asegúrate de rellenar todos los campos y que no cometiste errores. Anexa las pruebas que respalden tu reclamación, en caso de tenerlas.
• En un plazo no mayor a 29 días naturales la Sociedad de Información Crediticia elegida debe emitir una resolución. Ésta puede ser:

1. Favorable: a favor del cliente. Procede la modificación.
2. Desfavorable: el otorgante de crédito considera que no hay error. El cliente debe sustentar con pruebas. Si no estás satisfecho con la resolución, dentro del historial crediticio expones tu razón en 200 palabras.
3. Sin respuesta: el otorgante de crédito no contesta la reclamación. Buró de Crédito o Círculo de Crédito modificarán la información del historial en los términos solicitados. 

La recomendación es ser muy preciso en la reclamación. Explicar detalladamente el problema pero agrega lo que quieres que se haga y anexa evidencia y una copia de identidad.

Si no quedas conforme, puedes ingresar otra reclamación en La Comisión Nacional para la Protección y la Defensa de los Usuarios de Servicios Financieros, Condusef.

Cómo construir un buen historial crediticio para comprar casa o auto

Empieza por un ahorro

Una estrategia sencilla y realista para empezar es saber cuánto gastas y en qué, organizar un presupuesto que te ayude a identificar y controlar tus gastos, y asignar un porcentaje de tus ingresos al ahorro (20%).

Establece una meta y un plazo

¿Para qué quieres ahorrar? ¿Para tus vacaciones? ¿Para casarte quizá? ¿Para un enganche de un auto, casa o departamento? Obviamente entre menor sea la cantidad que necesites ahorrar, menor será el plazo. Establece metas pequeñas y alcanzables para hacer del ahorro una costumbre cuyos resultados sea lo que te motive a lograr metas más grandes pero también alcanzables.

Obvio que para lograr un ahorro necesitas una fuente de ingresos, pero no hay ingreso que alcance para un ahorro sin la organización de un presupuesto y la disciplina para aplicarlo.

Ahora que ya tienes lo más esencial; un ingreso, un presupuesto, una cantidad y un plazo. ¿Qué sigue?

Abre una cuenta de ahorro en un banco

En algunos bancos ya no es necesario acudir para abrir una cuenta de ahorro. Puedes hacerlo desde sus aplicaciones o probablemente tu empleo ya te deposita directamente en una cuenta. Si es así, algunos bancos tienen la manera de abrir una subcuenta para ahorro.

Solicita una tarjeta de crédito

Las tarjetas de crédito son un arma de dos filos pero necesarias. Por un lado te ofrecen la posibilidad de financiar tus compras, pagarlas en cómodas mensualidades a veces hasta sin intereses; pero por el otro lado también son una atractiva pero peligrosa tentación para excederte en tu capacidad de endeudamiento, atrasarte, y ensuciar tu historial crediticio. Por eso, de nuevo, es importante tu disciplina en el gasto y el manejo responsable de tu presupuesto.

Entre los requisitos más comunes para adquirir una tarjeta de crédito te pedirán:

• Ser mayor de edad
• Comprobante de ingresos
• Comprobante de domicilio reciente
• Identificación oficial
• Referencias personales o de otros créditos
• Llenar la solicitud

A partir de aquí el factor más importante para la construcción de un historial crediticio saludable es mantener la paciencia, disciplina y constancia para acceder a mayores oportunidades crediticias, porque los bancos tendrán la manera de conocer y verificar tu capacidad de pago y, manteniendo un sano manejo verán que eres una persona ordenada y puntual en tus pagos.

Rumbo a la meta

¿Cuánto tiempo esperar para lograr esto? Va de la mano con lo que ganas, cómo administras tus gastos y cuáles son tus metas, pero construir un historial para tus primeros créditos podría tomarte entre 6 meses y 1 año.

Recuerda aplicar la regla 50/30/20. Por ejemplo, si tus ingresos son de 30 mil al mes y deseas comprar una casa de 1 millón, con el 20% de tu ingreso ahorrado, o sea, 6 mil pesos mensuales, juntar para tu enganche y otros gastos podría tomarte solo 33 meses.

¿Cómo limpiar mi historial crediticio?

En caso de tener deudas pendientes existen varias alternativas. Para empezar te enlistamos pequeñas y grandes tareas que te ayudarán; estas son:

• Paga a tiempo los créditos. No vuelvas a incumplir con la fecha límite de pago de los créditos activos.
• Evita el pago mínimo. No solo genera intereses por mora y comisiones hasta que pagues el total; también desfavorece tu historial. 
• No llegues al límite de tu línea de crédito. En cualquier momento podrías sobregirar la línea.
• Controla tus compras. Si compras más de lo que puedes pagar, aumenta el riesgo de no poder cubrir el total a fin de mes.
• No solicites varios créditos uno tras otro. Los otorgantes de crédito lo toman como un indicador de que estás urgido en conseguir el financiamiento.
• Verifica que tus créditos queden cerrados. Revisa tu Reporte de Crédito Especial y comprueba que la información de los créditos fue actualizada. De ser necesario solicita una carta finiquito con el ente emisor del crédito.
• Reporta los registros incongruentes. Si en tu RCE aparece algún crédito desconocido, repórtalo inmediatamente.

Ahora bien, la forma más obvia y necesaria de limpiar tu historial es pagando tus deudas o librándote del reporte negativo. Para ello hay tres formas. Estas son:

1. Liquidar de forma íntegra con una reestructura

La ponemos de primero porque es la más recomendable, ya que “depura” el historial más rápido.

El pago total con reestructura significa que si llegas a un acuerdo con el banco, el plan de pagos para liquidar tu adeudo será acorde a tus posibilidades. Se negocia una tasa de interés y un plazo conveniente. 

No hay que angustiarse. En algún momento podemos pasar por una situación económica que nos impida cumplir con los pagos. 

La sugerencia es que, apenas puedas recuperar tus ingresos regulares, evalúa cuánto puedes destinar al mes para liquidar tu deuda total. Esto te permitirá ser sujeto de crédito más rápido.

Acercarte a tu acreedor para negociar el pago total de la deuda con reestructura en la forma más expedita se limpiar tu historial de crédito

2. Negociar con tus acreedores y obtener un descuento

En este caso, lo que solicitas es una condonación de una parte de la deuda o quita (descuento sobre tu deuda). 

Aunque te favorece pagar menos del total se verá reflejado en tu historial y no es positivo. Durante seis años no podrás acceder a nuevos créditos. 

Si decides esta vía, saber negociar es un factor que influye. Si tienes varias deudas o no tienes la capacidad de pago puedes recurrir a una Reparadora de Crédito. Estos intermediarios te pueden ayudar si debes más de 30 mil pesos.

3. Esperar a que las Sociedades de Información Crediticia eliminen los registros de tus créditos vencidos

De acuerdo a las leyes que regulan a las Sociedades de Información Crediticia, los registros negativos se mantienen máximo seis años.

Ahora bien, hay sus excepciones; si tu deuda supera los 2 millones 500 mil pesos la marca negativa es permanente.

El propósito de eliminar el registro negativo es ayudar a los consumidores que no pudieron hacer frente a su crédito.

¡Ojo con esto!, no queremos alentar las vivezas. Si la persona estuvo en capacidad de cancelar la deuda y decidió no hacerlo, su caso puede ser tipificado de fraude. Otra razón por la que su registró permanecería negativo.

Además, esto no significa que la deuda desaparece; el banco o acreedor tiene derecho a mantener el cobro para recuperar el dinero. Incluso puede llevar el caso a juicio, con lo que se mantendría el registro durante el proceso.

Que el crédito esté en un proceso penal es la tercera razón por la cual no se elimina el registro negativo.

Dicho esto, y descartando los casos mencionados, el periodo de eliminación de “la marca negativa” en tu historial, varía según estos parámetros:

• 25 Unidades de Inversión (UDIS) o menos se eliminan al cumplirse el año.
• Entre 25 y 500 UDIS se eliminan tras los dos años.
• Entre 500 y 1,000 UDIS se eliminan después de cuatro años.
• Mayores a 1,000 y hasta 400 mil UDIS se eliminan a los seis años.

Si logras liquidar la deuda, la institución te otorgará una carta finiquito. También se actualizará tu reporte de Buró de Crédito y Círculo de Crédito; donde reflejará el cierre del crédito.

Conclusión

Desde GOVA te invitamos a que evalúes la situación actual de tus deudas. Revisa tu Reporte de Crédito Especial; si tienes registros negativos, haz un análisis acerca de la forma de manejar tus créditos. Así evitarás volver a cometer los errores que te llevaron a ese punto.

Si estás en capacidad de negociar con tus acreedores el pago total con reestructura, limpiarás tu historial en menor tiempo. Si no, puedes solicitar el servicio de Reparadoras de Crédito, que te ayudarán en esta labor.

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